毎月リボ払いを返しているのに残高が減らない、引落し後の生活費が足りない。そんな状態が続くと、何から手を付ければよいかわからなくなることがあります。

**リボ払いが払えないときは、利用残高・手数料・毎月の支払額を確認し、新たな利用を増やさず、カード会社や弁護士へ早めに相談することが大切です。**

一時的な支払日の問題なのか、現在の家計では返済を続けられないのかによって、対応は変わります。

家計の見直しや返済方法の変更で解決できる場合もあれば、任意整理・個人再生・自己破産を比較した方がよい場合もあります。別のカードで穴埋めする前に、全体を整理しましょう。

リボ払いの残高が減りにくい理由

リボ払いでは、支払額のうち手数料等に充てられる部分があり、支払った金額のすべてが元金の返済になるわけではありません。商品によって、定額の支払いに手数料を含む方式と、元金の返済額に手数料を上乗せする方式などがあります。

そのため、「毎月1万円払っている」という情報だけでは、元金がどれだけ減っているかは判断できません。明細で支払額の内訳を確認する必要があります。

例えば、残高100万円、年率15％、単純に1か月を12分の1年として考えると、月の手数料相当額は約1万2,500円です。支払額が合計2万円なら、元金に回る部分は約7,500円という計算になります。これは仕組みを説明する仮定で、実際の日割り計算や契約方式とは異なります。

返済中に新たな買い物をリボ払いにすると、その分だけ残高が増えます。返していることだけで安心せず、数か月前と比べて残高がどう変わっているかを見てください。

払えなくなりそうなときに確認する明細の項目

同じ会社のカードで、ショッピングとキャッシングを両方利用している場合もあります。片方だけを見て「借金は少ない」と判断しないよう注意しましょう。

アプリで残高を確認できない、カードを紛失したという場合も、資料がないことを理由に相談を遅らせる必要はありません。まず会社名とわかる金額をメモします。

一時的に払えない場合は、カード会社へ確認する

引落し口座への入金を忘れた、給料日がずれたなどの場合は、カード会社の公式窓口で再引落しや振込方法を確認します。カード会社からの連絡を無視せず、支払える日と金額を伝えましょう。

ただし、支払方法を相談しただけで、遅延損害金や信用情報への影響がなくなるとは限りません。条件の変更が認められたか、次の支払期限はいつかを確認してください。

また、返済額を下げれば毎月は楽になる場合がありますが、返済期間が延びて手数料の総額が増えることもあります。月額と総額をあわせて比較する必要があります。

家計の見直しだけで続けるのが難しいサイン

次の状態が続いている場合は、節約の工夫だけでなく、債務整理を含めた相談を検討してください。

• 返済すると家賃・食費・医療費が足りない
• 別のカードやローンで返済資金を借りている
• 利用を止めても、返済の終わる時期が見えない
• 残高が減らず、手数料の負担が家計を圧迫している
• 収入が減り、今後も以前の返済額を出せない

「何万円を超えたら危険」という一律の基準はありません。同じ残高でも、必要な生活費や扶養する家族、収入の安定性によって返済可能性が変わります。

リボ払いを整理する主な3つの方法

任意整理で返済条件を話し合う

任意整理は、債権者と返済条件について合意を目指す方法です。今後の手数料・利息や返済期間の見直しを交渉し、生活を維持しながら完済できるかを検討します。

元金が必ず減るわけではなく、利息等の免除や希望する回数での和解も保証されません。債権者の対応や取引状況によって条件は異なります。日本クレジットカウンセリング協会の任意整理の説明

個人再生で計画返済を検討する

任意整理での完済が難しくても、継続的な収入等の条件を満たす場合は、個人再生を検討できることがあります。裁判所に認可された計画に従って返済する手続きです。

必要な返済額は、債務額や財産、手続きの種類等によって変わります。住宅ローンがある場合も、家を残すための条件と今後の支払いを別途確認します。民事再生法221条以下

自己破産で免責を検討する

収入・財産からみて支払不能の状態にある場合は、自己破産が候補になります。裁判所で免責が認められ、その決定が確定すると、対象となる債務の支払責任を免れます。

税金や養育費等の非免責債権、財産の処分、保証人への影響なども確認が必要です。リボ払いだから特別な手続きになるわけではなく、ほかの借金も含めて判断します。破産法15条・253条

カードが使えなくなる場合に備えておくこと

債務整理によりカードが利用できなくなる場合、公共料金、通信料金、定期購入などの支払方法も見直す必要があります。支払い先を一覧にして、口座振替等へ変更する段取りを相談しましょう。

家族カードがある場合や、仕事の経費を個人カードで立て替えている場合は、本人以外にも影響することがあります。相談時に伝えてください。

信用情報への影響の期間は、登録機関・情報の種類・契約状況によって異なります。「相談から5年たてば必ず新しいカードが作れる」といった理解はできません。CICが保有する信用情報

現金化や借換えで解決を急がない

クレジットカードで商品を買い、それを売って支払資金を作っても、カード会社への債務は残ります。取引による損失や手数料で、負担が増えるおそれもあります。

借換えやおまとめローンも、月額だけでなく、返済期間と総支払額を確認する必要があります。支払能力を超えている場合に、さらに借りることを解決策にしないようにしましょう。日本クレジットカウンセリング協会の注意喚起

よくある質問

ショッピングのリボ払いも債務整理できますか？

検討対象になります。キャッシングだけでなく、ショッピングの残高も伝えてください。実際に選べる手続きや条件は、家計と契約内容によって異なります。

家族に内緒のカードでも相談できますか？

相談できます。ただし、家族カードや家計資料などを通じて影響が出る場合もあります。知られたくない事情と、家族の利用状況を最初に伝えてください。

滞納していないと弁護士へ相談できませんか？

滞納前でも相談できます。返済のために借りる状態や、生活費が不足する状態であれば、先に見通しを確認することが大切です。

リボ払いの残高と家計を、一緒に確認しましょう

ひやま法律事務所では、リボ払いを含む借金について初回無料相談を承っています。直近の明細、ほかの借入れ、毎月の収入と生活費をもとに、返済継続の可能性と整理方法を確認します。

全国からご相談いただけます。オンライン相談や受任時の対面面談の方法は、ご予約時にご確認ください。