過払い金を請求しても自社ローンを組める？信用情報との関係や注意点を解説

「過払い金の請求で信用情報に影響はあるのだろうか」「自社ローンなら組むことはできる？」など、不安を抱えている方もいるかと思います。
過払い金請求とローン審査への影響は、請求のタイミングや借入状況によっても変わります。
過払い金請求後でも自社ローンを組めるのかどうか、信用情報の仕組みや注意点についてみていきましょう。

「過払い金請求」という行為について

過払い金とは、貸金業者に対して「利息制限法所定の上限を超えて支払っていた利息」のことです。
現行法が施行される以前、消費者金融やクレジットカード会社の中には、利息制限法の上限を超える金利で貸し付けを行っていた業者がありました。
このとき払い過ぎたお金を返してもらう手続きを「過払い金請求」と呼んでいるのです。
法的には民法上の不当利得返還請求にあたる正当な権利の行使であり、後ろめたさを感じる必要はありません。

過払い金請求は信用情報に影響する？

ローン審査で気になるのが信用情報です。
いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれる事故情報のことで、過払い金の請求が原因でこうした事故情報が登録されてしまうのであれば請求を躊躇してしまうかもしれません。

基本的には信用情報に影響しない

過払い金を請求する行為自体を理由に、事故情報が登録されてしまうことは通常ありません。
「払い過ぎた利息を返してもらう」だけの手続きであり、債務整理とは性質が異なるためです。
借入をしていたとしても、完済後の請求であれば他社でのローン審査に悪影響が出ることはないでしょう。

返済中の請求には要注意

借金の返済中に過払い金請求を行い、引き直し計算の結果として借金が残ってしまう場合には、任意整理と同様の扱いを受けて事故情報が登録される可能性があると考えられています。
過払い金の請求によって借金の残高がなくなるのであれば、手続き完了後に事故情報は削除されるのが通常です。
しかし、借金が残り任意整理扱いを受けると「完済から5年程度」の登録をされてしまうかもしれません。その場合、登録期間中はローン審査に通りにくくなります。

自社ローンなら過払い金請求の影響を受けにくい？

過払い金の請求のあと、新たに利用するのが「自社ローン」である場合はどうでしょうか。
結論からいうと、自社ローンなら過払い金請求後仮に信用情報へ登録されても、ローンを組める可能性が大きく下がるものではありません。

自社ローンの特徴

自社ローンは、主に「自動車販売店などが独自に提供する分割払いの仕組み」を指します。
通常のローンでは、CIC・JICC・KSCなどの信用情報機関のデータを照会して審査を行いますが、自社ローンではこうした照会を一般的には行いません。
そのため、信用情報に事故情報が残っている方でも審査に通りやすいと考えられます。
ただし、販売店ごとに独自の審査基準があり、年収・勤務状況・返済能力などはチェックされます。
「誰でも必ず通る」わけではない点は押さえておきましょう。

自社ローンの特徴をまとめると次のように整理できます。

• 信用情報機関への照会がなく、事故情報があっても審査への影響が小さい
• 保証料や手数料が上乗せされることが多い
• 借入上限額は比較的低め
• 連帯保証人や頭金が求められるケースが多い

自社ローンは信用情報に不安のある方の選択肢になりうる反面、総支払額が割高になりやすいデメリットもあります。
契約前に総支払額や諸条件はしっかりと確認しましょう。

過払い金請求後のローン審査で気をつけること

過払い金請求後のローンを検討するときは、「社内ブラック」と呼ばれるものについても知っておきましょう。
こちらは、信用情報機関の事故情報とは別に、過払い金請求や債務整理などの取引履歴を社内データとして記録したものです。
信用情報機関への登録とは異なり、保持期間なども各社の内部方針に委ねられています。
過払い金を請求した相手方やそのグループ企業でローンを申し込むときは、これまでの取引内容や過払い金請求の影響を受けて審査が不利になる可能性もあるのです。

この点も踏まえると、留意すべき事項として以下が挙げられます。

• 過払い金を請求した業者やその関連会社以外で申し込むこと
• 信用情報の開示請求で事故情報が残っていないか確認すること
• 返済中の請求では事前に引き直し計算で借金が残らないか調べておくこと
• 過払い金請求のタイミングに迷う場合は専門家に相談すること

自社ローンを利用する場合は、販売店の信頼性や契約内容の確認も欠かせません。
保証料の金額や返済遅延時の対応など、契約前に書面で把握しておきましょう。

まとめ

過払い金請求後でも、自社ローンを利用できる可能性は十分にあります。
自社ローンは信用情報機関を介さない独自の審査を行うため、事故情報の有無に左右されにくいのが特徴です。
一方で、保証料の負担や連帯保証人の要否など通常のローンとは異なる点もあります。
また、過払い金請求とローン審査への影響はご自身の状況により異なるため、対応に困ったときは早めに専門家へ相談することをおすすめします。